O que é empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento (salário, aposentadoria ou pensão) do tomador. Por reduzir o risco de inadimplência, oferece taxas de juros muito menores que o empréstimo pessoal comum.
Está disponível para:
- Servidores públicos (federal, estadual, municipal)
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Empregados CLT de empresas conveniadas
- Militares
O que é empréstimo pessoal
Modalidade tradicional disponível para qualquer pessoa com nome limpo e renda comprovada. Sem garantia em folha, sem aval, apenas com base no score de crédito. Por isso, taxas mais altas e análise mais rigorosa.
Comparativo de taxas em 2027
| Modalidade | Taxa média (% a.m.) | Taxa média (% a.a.) |
|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,5% - 1,7% | 19,56% - 22,38% |
| Consignado servidor público | 1,3% - 1,5% | 16,77% - 19,56% |
| Consignado privado (CLT) | 2,0% - 2,8% | 26,82% - 39,29% |
| Pessoal banco | 3,5% - 5,5% | 51,11% - 90,12% |
| Pessoal financeira | 5,0% - 8,0% | 79,59% - 151,82% |
| Cheque especial | 7,0% - 9,0% | 125,22% - 181,27% |
| Rotativo cartão | 8,0% - 12,0% | 151,82% - 289,60% |
O consignado para INSS/servidor é até 10x mais barato que o rotativo do cartão. Para quem tem direito, raramente faz sentido escolher pessoal.
Simulação real: R$ 10.000 em 36 meses
Cenário: aposentado INSS
Consignado a 1,6% a.m.
- Parcela mensal: R$ 364,53
- Total pago: R$ 13.123
- Juros pagos: R$ 3.123
- CET aprox.: 1,7% a.m. (com IOF e tarifa)
Pessoal a 4% a.m.
- Parcela mensal: R$ 470,84
- Total pago: R$ 16.950
- Juros pagos: R$ 6.950
- CET aprox.: 4,2% a.m.
Diferença
- Parcela mensal: R$ 106 a mais no pessoal
- Juros totais: R$ 3.827 a mais no pessoal
- O consignado economiza 55% nos juros
Para fazer simulação com seu valor, use o simulador de empréstimo pessoal.
Margem consignável: o limite legal
Por lei, o desconto em folha do consignado é limitado:
- 30% da renda líquida em parcelas de empréstimos consignados
- 5% em cartão consignado
- 5% em cartão de benefício consignado
- Total geral: 40% da renda
Exemplo de margem
Aposentado com R$ 3.000 líquidos por mês:
- 30% para consignado tradicional: R$ 900
- 5% para cartão: R$ 150
- 5% para benefício: R$ 150
- Total disponível: R$ 1.200/mês
Se você já compromete R$ 600 com consignado, sobra apenas R$ 300 para novos empréstimos da mesma modalidade.
IOF e tarifas
Consignado
- IOF: 0,38% + 0,0082% × dias
- Tarifa de cadastro: geralmente isenta
- Sem seguro obrigatório
Pessoal
- Mesmo IOF (0,38% + 0,0082% × dias)
- Tarifa de cadastro: até R$ 100
- Seguro prestamista: opcional, mas algumas instituições "empurram"
- Outras tarifas: avaliação, abertura
Vantagens e desvantagens
Consignado: vantagens
- Taxa de juros muito menor
- Aprovação fácil (com renda em folha)
- Prazo longo (até 84 meses para aposentado, 96 meses para servidor)
- Sem necessidade de bom score (pessoa com Serasa pode conseguir)
Consignado: desvantagens
- Atrelado ao vínculo (aposentadoria, emprego, cargo)
- Margem limitada por lei
- Em caso de demissão CLT, pode haver problemas
- Saldo devedor pesa em uma transição (aposentadoria, mudança de emprego)
- Algumas modalidades (cartão consignado) têm juros mais altos que parecem
Pessoal: vantagens
- Aprovação rápida (pode ser em minutos online)
- Sem comprometer salário em folha (você paga via boleto/PIX)
- Mais flexibilidade (pode antecipar a qualquer momento)
Pessoal: desvantagens
- Taxas muito maiores
- Exige score bom
- Menor disponibilidade para negativados
Quando consignado vale
Praticamente sempre, se você tem direito. Apenas evite:
- Comprometer 100% da margem (deixe folga)
- Empréstimos para consumo supérfluo
- Refinanciamentos sucessivos (aumenta o custo)
- Cartão consignado com taxa próxima à do pessoal — não é diferencial
Quando pessoal pode ser melhor
- Quando você não quer comprometer folha
- Para emergências de curto prazo (até 12 meses), em que a diferença de juros é menor
- Quando o consignado já está no limite
- Para autônomos sem vínculo CLT (sem direito ao consignado)
Refinanciamento de consignado
Você pode refinanciar consignado para diluir parcelas. Cuidado:
- Refinanciamento estende o prazo e aumenta total de juros pagos
- Use só quando há sobra de margem para compensar
- Não refinancie sucessivamente — a dívida nunca acaba
- Compare CET antes/depois para confirmar economia real
Portabilidade: como reduzir taxa
Pela Resolução BCB 4.292/2013, você pode portar seu consignado para outro banco que ofereça taxa menor. O processo:
- Cote em pelo menos 3 bancos diferentes
- Solicite portabilidade no banco que oferecer melhor taxa
- Banco original tem 5 dias para igualar oferta (em 90% dos casos não iguala)
- Portabilidade é gratuita e o banco original não pode dificultar
Aposentados que portam consignado economizam em média 15-25% em juros.
CET sempre antes de assinar
Olhe o CET, não a taxa nominal. Detalhes em calculador de CET.
Checklist antes de tomar empréstimo
- ☐ Identifiquei a real necessidade (não é supérfluo)?
- ☐ Tenho margem para a parcela sem apertar?
- ☐ Comparei pelo menos 3 instituições?
- ☐ Olhei o CET, não só a taxa?
- ☐ Avaliei prazo (mais curto = menos juros total)?
- ☐ Há alternativa (poupança que pode usar, parcelar dívida sem juros)?
- ☐ Em consignado: portei para o melhor banco?
Erros comuns
- Aceitar primeiro empréstimo que aprovam sem comparar
- Olhar parcela e não juros totais
- Não consultar margem antes de aplicar
- Comprometer 100% da margem (sem folga para imprevistos)
- Refinanciar sucessivamente (dívida cresce sem fim)
- Aceitar seguro prestamista sem necessidade
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