Rendimento líquido lado a lado
A pergunta "onde devo investir meu dinheiro?" é uma das mais comuns — e a resposta quase sempre começa comparando as opções de renda fixa, que são as mais seguras e acessíveis. O problema é que comparar não é trivial: cada aplicação tem uma regra de rendimento diferente, e algumas pagam Imposto de Renda enquanto outras são isentas. Olhar só a "taxa anunciada" engana. Este comparador coloca quatro opções de renda fixa lado a lado, calculando o rendimento líquido real de cada uma para o valor e o prazo que você informar: a poupança, um CDB que paga 100% do CDI, o Tesouro Selic e uma LCI/LCA que paga 90% do CDI. A poupança tem regra própria: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, rende 70% da Selic; abaixo disso, rende 0,5% ao mês mais a TR. É isenta de Imposto de Renda. O CDB e o Tesouro Selic rendem perto do CDI/Selic, mas pagam IR pela tabela regressiva — 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima de 720 dias. Quanto mais tempo investido, menos imposto. A LCI/LCA costuma pagar um percentual menor do CDI, mas é isenta de IR — o que muitas vezes a torna competitiva apesar da taxa menor. O comparador faz toda essa conta para você: aplica a regra de cada aplicação, desconta o IR onde ele incide conforme o prazo, e mostra o valor líquido final de cada opção. Assim você compara o que realmente importa — quanto sobra no seu bolso — e não a taxa de vitrine. Use esta ferramenta antes de aplicar dinheiro de curto, médio ou longo prazo, para entender por que a poupança quase sempre perde, para decidir entre um CDB e uma LCI, e para enxergar o efeito do prazo sobre o imposto. É a calculadora que ajuda a tirar o dinheiro da poupança com consciência do que se ganha.
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Poupança: se Selic > 8,5% a.a., rende 70% da Selic; senão 0,5% a.m. + TR. Isenta de IR. CDB 100% CDI: rende ~100% do CDI, IR regressivo (22,5% a 15% conforme prazo). Tesouro Selic: rende ~Selic, IR regressivo. LCI/LCA 90% CDI: rende 90% do CDI, isenta de IR. Rendimento líquido = rendimento bruto − IR aplicável
Poupança: se Selic > 8,5% a.a., rende 70% da Selic; senão 0,5% a.m. + TR. Isenta de IR. CDB 100% CDI: rende ~100% do CDI, IR regressivo (22,5% a 15% conforme prazo). Tesouro Selic: rende ~Selic, IR regressivo. LCI/LCA 90% CDI: rende 90% do CDI, isenta de IR. Rendimento líquido = rendimento bruto − IR aplicável
CDI ≈ 11,4% ao ano
Poupança ≈ +R$ 805 (8,05%, isenta). CDB 100% CDI ≈ +R$ 1.140 bruto, IR 20% → líquido ≈ +R$ 912. LCI 90% CDI ≈ +R$ 1.026 (isenta). Tesouro Selic ≈ +R$ 1.140 bruto, IR 20% → líquido ≈ +R$ 912.
Prazo acima de 720 dias reduz o IR para 15%
O IR menor (15%) no CDB e Tesouro melhora o líquido. A LCI isenta segue competitiva. A poupança fica para trás em todos os cenários.
Prazo curto: IR de 22,5%
No curtíssimo prazo, o IR alto (22,5%) aproxima CDB e poupança. A LCI isenta tende a ser a melhor opção líquida.
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Depende do prazo e da Selic. Em geral, CDB 100% do CDI e LCI/LCA superam a poupança. Para prazos longos, o CDB se beneficia do IR menor; para prazos curtos, a LCI isenta tende a vencer. O comparador calcula o líquido de cada um.
A poupança tem uma fórmula de rendimento limitada (70% da Selic quando ela está acima de 8,5% ao ano). Mesmo sendo isenta de IR, costuma render menos que um CDB ou uma LCI.
CDB e Tesouro pagam IR pela tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima de 720 dias. Poupança e LCI/LCA são isentas de IR.
Não necessariamente. A LCI é isenta de IR, enquanto o CDB paga 15% a 22,5%. Dependendo do prazo, os 90% líquidos da LCI superam os 100% brutos do CDB já com imposto descontado.
Para a reserva, o critério principal é a liquidez diária — não só o rendimento. Tesouro Selic e CDB de liquidez diária são os mais indicados. Verifique sempre a liquidez antes de aplicar.