Calculadora de CET Aproximado (Financiamento/Empréstimo)

Taxa efetiva (IRR) a partir do fluxo de caixa do financiamento

O Custo Efetivo Total (CET) é o número que realmente importa quando se compara financiamentos ou empréstimos. Ele engloba tudo: juros, IOF, tarifas de cadastro, avaliação, seguros e qualquer outro custo embutido no contrato. O Banco Central obriga toda instituição financeira a informar o CET antes da assinatura — exatamente porque a "taxa de juros" anunciada na vitrine costuma esconder até 30-50% do custo real. A lógica do CET é matemática: ele é a taxa de desconto que iguala o valor líquido recebido (o que efetivamente cai na sua conta) ao valor presente das parcelas que você vai pagar. Quando há tarifas descontadas no ato (avaliação, IOF, cadastro), você recebe menos do que financia — e o CET captura esse "buraco" inicial, transformando-o em uma taxa anual efetiva equivalente. Exemplo prático: você financia R$ 30.000 em 24 parcelas de R$ 1.500, com R$ 900 de tarifas descontadas no início. Recebe líquido R$ 29.100, paga R$ 36.000 ao longo de 2 anos. A taxa contratual pode parecer 1,8% ao mês, mas o CET sobe para cerca de 2,1% ao mês — equivalente a aproximadamente **28% ao ano**. Diferença que, num contrato grande, vira milhares de reais. Esta calculadora estima o CET aproximado a partir de quatro dados: valor financiado, valor da parcela, número de parcelas e tarifas descontadas no início. O cálculo usa a fórmula de equivalência financeira (TIR — Taxa Interna de Retorno) e converte para taxa anual efetiva. O resultado é especialmente útil pra comparar propostas: dois bancos podem ofertar a mesma "taxa de juros" e CETs completamente diferentes. Para contratos importantes (imóvel, veículo), sempre exija o CET no contrato e use este simulador como conferência. Para apuração oficial, o CET fornecido pelo banco é a referência regulatória.