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Exemplo 1
Financiado 30.000, parcela 1.650, 24 meses, tarifas descontadas 900 → CET aproximado.
Finanças e Investimentos
Calculadora de CET Aproximado (Financiamento/Empréstimo)
Taxa efetiva (IRR) a partir do fluxo de caixa do financiamento
O Custo Efetivo Total (CET) é o número que realmente importa quando se compara financiamentos ou empréstimos. Ele engloba tudo: juros, IOF, tarifas de cadastro, avaliação, seguros e qualquer outro custo embutido no contrato. O Banco Central obriga toda instituição financeira a informar o CET antes da assinatura — exatamente porque a "taxa de juros" anunciada na vitrine costuma esconder até 30-50% do custo real. A lógica do CET é matemática: ele é a taxa de desconto que iguala o valor líquido recebido (o que efetivamente cai na sua conta) ao valor presente das parcelas que você vai pagar. Quando há tarifas descontadas no ato (avaliação, IOF, cadastro), você recebe menos do que financia — e o CET captura esse "buraco" inicial, transformando-o em uma taxa anual efetiva equivalente. Exemplo prático: você financia R$ 30.000 em 24 parcelas de R$ 1.500, com R$ 900 de tarifas descontadas no início. Recebe líquido R$ 29.100, paga R$ 36.000 ao longo de 2 anos. A taxa contratual pode parecer 1,8% ao mês, mas o CET sobe para cerca de 2,1% ao mês — equivalente a aproximadamente **28% ao ano**. Diferença que, num contrato grande, vira milhares de reais. Esta calculadora estima o CET aproximado a partir de quatro dados: valor financiado, valor da parcela, número de parcelas e tarifas descontadas no início. O cálculo usa a fórmula de equivalência financeira (TIR — Taxa Interna de Retorno) e converte para taxa anual efetiva. O resultado é especialmente útil pra comparar propostas: dois bancos podem ofertar a mesma "taxa de juros" e CETs completamente diferentes. Para contratos importantes (imóvel, veículo), sempre exija o CET no contrato e use este simulador como conferência. Para apuração oficial, o CET fornecido pelo banco é a referência regulatória.
Médio
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Atualizado: 2026-05-13
Calculadora
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📰 Fórmula
A ideia é achar a taxa i que iguala o valor líquido recebido ao valor presente das parcelas: PV_líquido = Parcela × (1 − (1+i)^(-n)) ÷ i CET anual efetivo ≈ (1+i)^(12) − 1
📰 Fórmula
A ideia é achar a taxa i que iguala o valor líquido recebido ao valor presente das parcelas: PV_líquido = Parcela × (1 − (1+i)^(-n)) ÷ i CET anual efetivo ≈ (1+i)^(12) − 1
🧪 Exemplos práticos
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Exemplo 2
Quanto maior a tarifa descontada no início, maior tende a ser o CET, mesmo com a mesma parcela.
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⚠️ Erros comuns
- Informar tarifas já embutidas no valor financiado como se fossem descontadas (ou vice-versa).
- Esquecer de conferir se a parcela inclui seguro/serviços.
- Comparar CET com taxa nominal sem entender o que cada uma inclui.
💡 Dicas
- Se a tarifa é paga à vista e reduz o valor que você recebe, preencha em 'tarifas descontadas'.
- Se a tarifa foi financiada junto (aumentou o valor financiado), já está no valor financiado e não deve ser descontada.
- O CET oficial pode incluir outros fluxos (seguros, serviços, IOF) dependendo do contrato.
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❓ Perguntas frequentes
Qual a diferença entre a taxa de juros e o CET de um financiamento?
A taxa de juros é só o custo do dinheiro; o CET (Custo Efetivo Total) engloba tudo: juros, IOF, tarifa de cadastro, avaliação, seguros e demais encargos do contrato. Por isso o CET é sempre maior que a taxa anunciada — em alguns contratos ele chega a ser 30% a 50% mais alto. É o CET que você deve comparar entre propostas.
Como calcular o CET aproximado de um empréstimo?
Encontre a taxa mensal i que iguala o valor líquido recebido (o que cai na conta, já descontadas as tarifas) ao valor presente das parcelas: PV_líquido = Parcela × (1 − (1+i)^(−n)) ÷ i. Depois anualize: CET anual ≈ (1+i)^12 − 1. Quanto mais tarifas descontadas no ato, maior o CET, porque você financia mais do que efetivamente recebe.
Por que as tarifas cobradas no ato aumentam tanto o CET?
Porque você recebe menos do que vai pagar de volta. Se financia R$ 30.000 mas R$ 900 são descontados em tarifas, na prática recebe R$ 29.100 e paga parcelas sobre os R$ 30.000. Esse "buraco" inicial é capturado pelo CET como custo extra, elevando a taxa efetiva mesmo quando os juros nominais parecem baixos.
O CET informado pelo banco é obrigatório?
Sim. O Banco Central obriga toda instituição financeira a informar o CET por escrito antes da assinatura do contrato, exatamente para evitar que a taxa de vitrine esconda o custo real. Esta calculadora dá uma estimativa para você comparar propostas, mas sempre exija o CET oficial do banco antes de fechar.
O CET serve para comparar financiamentos com prazos diferentes?
Sim, porque o CET é expresso como taxa anual efetiva, padronizando propostas com parcelas e prazos distintos. Atenção, porém: parcelas menores em prazo mais longo podem ter CET parecido mas custo total muito maior, já que você paga juros por mais tempo. Compare o CET e também o valor total pago ao final.