Simulador CDI vs Poupança — Compare Rendimentos com e sem IR

Descubra quanto seu dinheiro rende em cada opção

Comparar CDI e poupança é uma das primeiras decisões financeiras de qualquer iniciante em investimentos. As duas opções têm liquidez diária e baixo risco — mas a diferença de rentabilidade ao longo dos anos é gigante. Em 2026, com a Selic em torno de 11,5%, um CDB que paga 100% do CDI rende líquido cerca de **9,7% ao ano** (já descontado IR de 15% para resgates acima de 2 anos), enquanto a poupança rende **8,05% ao ano** bruta (já isenta de IR). A diferença parece pequena percentualmente, mas se manifesta no longo prazo. Para um aporte único de R$ 10.000 mantido por 10 anos: poupança rende aproximadamente **R$ 21.700** ao final; CDB 100% CDI rende cerca de **R$ 25.250** líquido. Diferença de R$ 3.550 — mais de 35% a mais — apenas escolhendo um produto bancário diferente. O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos cobram entre si em empréstimos de curtíssimo prazo. Ele anda praticamente colado na Selic (geralmente 0,1% abaixo). Quando um produto promete "100% do CDI", está prometendo render o que o mercado interbancário rende, antes do IR. Produtos como "120% do CDI" são comuns em bancos médios/digitais que precisam captar depósitos — pagam mais para atrair você. O IR sobre renda fixa segue tabela regressiva: **22,5%** até 180 dias, **20%** até 360 dias, **17,5%** até 720 dias e **15%** acima de 720 dias. Por isso, manter o dinheiro investido por mais de 2 anos otimiza a tributação. Há ainda IOF nos primeiros 30 dias (mas tende a ser pequeno em valores médios). Esta calculadora compara o rendimento bruto e líquido de CDI vs poupança no período escolhido, considerando o percentual do CDI ofertado pelo banco e a regra da poupança vigente. Use antes de decidir onde alocar reserva de emergência, dinheiro de curto prazo ou aportes mensais — em 90% dos casos, sair da poupança é uma decisão racional.