O que são Tabela Price e SAC?
Na hora de contratar um financiamento imobiliário ou de veículo, você precisa escolher entre dois sistemas de amortização: Tabela Price (Sistema Francês) e SAC (Sistema de Amortização Constante). Essa escolha impacta diretamente o valor das parcelas e o total de juros pagos ao longo do contrato.
Ambos os sistemas utilizam juros compostos, mas distribuem a amortização do saldo devedor de formas diferentes. Entender essa diferença é essencial para tomar a melhor decisão financeira.
Tabela Price: parcelas fixas
Na Tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do contrato. Dentro de cada parcela, a composição muda: no início, a maior parte é juros; no final, a maior parte é amortização.
A fórmula da parcela na Tabela Price é:
PMT = PV × [i × (1+i)n] ÷ [(1+i)n - 1]
Onde:
- PMT = Valor da parcela mensal
- PV = Valor financiado (presente)
- i = Taxa de juros mensal
- n = Número de parcelas
Exemplo: financiamento de R$ 300.000 pela Price
Valor financiado: R$ 300.000, taxa: 0,75% a.m., prazo: 360 meses (30 anos):
| Item | Valor |
|---|---|
| Parcela fixa | R$ 2.414,47 |
| Total pago em 360 meses | R$ 869.209,20 |
| Total de juros pagos | R$ 569.209,20 |
Veja como a composição da parcela muda ao longo do tempo:
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 2.414,47 | R$ 2.250,00 | R$ 164,47 | R$ 299.835,53 |
| 60 | R$ 2.414,47 | R$ 2.108,70 | R$ 305,77 | R$ 278.752,60 |
| 180 | R$ 2.414,47 | R$ 1.530,78 | R$ 883,69 | R$ 203.220,05 |
| 360 | R$ 2.414,47 | R$ 18,00 | R$ 2.396,47 | R$ 0,00 |
SAC: parcelas decrescentes
No SAC, a amortização é fixa em todas as parcelas, enquanto os juros diminuem a cada mês (pois incidem sobre um saldo devedor menor). Resultado: as parcelas começam mais altas e vão diminuindo.
O cálculo é mais simples:
- Amortização mensal = Valor financiado ÷ Número de parcelas
- Juros do mês = Saldo devedor × Taxa mensal
- Parcela = Amortização + Juros do mês
Exemplo: mesmo financiamento pelo SAC
Valor financiado: R$ 300.000, taxa: 0,75% a.m., prazo: 360 meses:
| Item | Valor |
|---|---|
| Amortização fixa mensal | R$ 833,33 |
| Primeira parcela | R$ 3.083,33 |
| Última parcela | R$ 839,58 |
| Total pago em 360 meses | R$ 705.375,00 |
| Total de juros pagos | R$ 405.375,00 |
Evolução das parcelas no SAC:
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 3.083,33 | R$ 2.250,00 | R$ 833,33 | R$ 299.166,67 |
| 60 | R$ 2.639,58 | R$ 1.806,25 | R$ 833,33 | R$ 240.000,00 |
| 180 | R$ 1.970,83 | R$ 1.137,50 | R$ 833,33 | R$ 150.833,33 |
| 360 | R$ 839,58 | R$ 6,25 | R$ 833,33 | R$ 0,00 |
Comparativo direto: Price vs SAC
Usando o mesmo financiamento de R$ 300.000 a 0,75% a.m. em 360 meses:
| Critério | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 2.414,47 | R$ 3.083,33 |
| Última parcela | R$ 2.414,47 | R$ 839,58 |
| Total de juros | R$ 569.209,20 | R$ 405.375,00 |
| Total pago | R$ 869.209,20 | R$ 705.375,00 |
| Economia no SAC | R$ 163.834,20 | |
O SAC gera uma economia de quase R$ 164 mil em juros ao longo de 30 anos neste exemplo. No entanto, exige que o comprador suporte parcelas iniciais mais altas.
Qual sistema escolher?
A melhor escolha depende do seu perfil financeiro:
Escolha a Tabela Price se:
- Sua renda comprometida com a parcela está no limite (até 30%)
- Você prefere previsibilidade com parcelas fixas
- Sua renda tende a crescer ao longo dos anos (a parcela fica proporcionalmente menor)
Escolha o SAC se:
- Você consegue arcar com a parcela inicial mais alta
- Deseja pagar menos juros no total
- Está próximo da aposentadoria e quer parcelas menores no futuro
Use a calculadora de CET para comparar o custo efetivo total de diferentes cenários. Para entender melhor como os juros compostos impactam o financiamento, leia nosso artigo sobre como calcular juros compostos.
Dicas para reduzir o custo do financiamento
Independentemente do sistema escolhido, algumas estratégias ajudam a economizar:
- Dar a maior entrada possível: menos valor financiado = menos juros
- Amortizar antecipadamente: use o 13° salário ou bônus para reduzir o saldo devedor
- Negociar a taxa de juros: pesquise em diferentes bancos e use propostas como argumento
- Considerar a portabilidade: se as taxas caírem, transfira seu financiamento para outro banco
- Usar o FGTS: a cada 2 anos, você pode usar o saldo do FGTS para amortizar o financiamento
Simule diferentes cenários com a calculadora de juros compostos para visualizar o impacto de cada estratégia no longo prazo.
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